もう50代なのに、目先の暮らしで精いっぱい。老後資金がぜんぜん貯められなくて焦ってるんだけど、どうしたらいいのかしら？
こんな悩みを解決するために、わかりやすく記事を書きました。執筆は相談実績15年以上の現役ファイナンシャルプランナー（FP）が担当しています。
ファイナンシャルプランナー（FP）FPの実務経験で得たエッセンスをギュッ！と凝縮。サクッと読み切れるボリュームです。
それでは早速「50代が老後資金を貯められない理由と、定年後を安心して暮らす方法」をお伝えしていきましょう。
50代で老後資金が貯められない理由
50代でお金を貯められず、老後資金ゼロ
50代で老後資金を貯められていない人って、どのくらいいるのかしら？
ファイナンシャルプランナー（FP）調査結果によると、60歳の4人に1人が老後資金ゼロです。
2023年に還暦を迎える人を対象にしたアンケートを見てみましょう。
60歳時点での貯蓄の平均は3,454万円で、前年から332万円も増えています。この数字からは、けっこう貯めている印象を持つかもしれません。
でも、いちばん多いのは100万円未満で25.2%。それを追う100～300万円未満が13.0％と、いっとき話題になった老後資金2,000万円を貯められていない人は、全体の約66.0％と 過半数を占めるんです。
つまり、4人に1人の老後資金はほぼ無い状態。300万円未満まで加えると、3人に1人は老後資金の準備ができていないと言えるでしょう。
なるほど。ちょっと安心したわ。
ファイナンシャルプランナー（FP）いえいえ、それじゃいけません。あまり悲観的になり過ぎない程度に現実を見つめて 今から準備をしてください。
なにしろ、90歳、100歳まで生きるのが珍しくない時代。50代なら、まだまだ人生の折り返し地点ですよね。これから迎える後半戦に備えて、具体的な行動を起こしましょう。本気で取り組めば、まだまだ間に合いますよ。
三大支出がまとめて襲いかかってくる50代
今の生活にぜんぜん余裕がなくて…。こんな状況で 老後資金を貯めるなんて、とてもムリだよ。
ファイナンシャルプランナー（FP）その気持ちはよく分かります。なにしろ50代は人生の三大支出が折り重なる時期なので。
人生の三大支出というのは「住宅資金」「教育資金」「老後資金」です。この３つが同じタイミングでのしかかってくると、家計は相当に厳しくなります。夫婦共働きで頑張っても、やりくりに苦労するのは必然でしょう。
近年、こうした傾向にどんどん拍車がかかっている要因が晩婚化です。
1987年の平均初婚年齢は男性が28.3歳、女性が25.3歳でした。それが2021年の調査では、男性が30.7歳、女性が29.1歳まで晩婚化が進行。その結果、子育てのスタートも遅れることに。
厚生労働省の「人口動態統計」で第一子を出産した母親の年齢を比べると、1985年は26.7歳だったのに、2019年は30.7歳になっています。
ファイナンシャルプランナー（FP）かつては「20代で結婚・出産」というのが一般的でしたが、このパターンが完全に崩れているんですね。
20代で結婚・出産パターンだと、人生の三大支出は「住宅資金→教育資金→老後資金」という具合に ひとつずつクリア。もし多少ダブっても短い期間だったから、なんとか乗り越えられました。
結婚 25歳 → 出産 27歳（夫婦同い年）
① 住宅資金： マイホーム購入 30歳（住宅ローン35年返済で借りる）→65歳で完済♪
② 教育資金： 大学費用 45歳（子18歳）～49歳（子22歳）→子どもが独立し、家計がグッと楽に！
③ 老後資金： 50歳から準備を始められる
いっぽう、パターンが崩れた現在はどうなっているか。こちらも具体例で考えてみましょう。
結婚 32歳 → 出産 35歳（夫婦同い年）
① 住宅資金： マイホーム購入 40歳（住宅ローン35年返済で借りる）→75歳で完済？
② 教育資金： 大学費用 53歳（子18歳）～57歳（子22歳）→子どもが独立する前に 役職定年などで収入減少
③ 老後資金： ほぼ貯蓄ゼロで定年を迎える
まったく事情が違いますよね。人生の三大支出がまとめて襲いかかってくる50代は 教育資金がピークを迎え、住宅ローンもまだ半分残っている状態。とても老後資金を準備する余裕なんてありません。
50代になって焦るものの、老後資金の必要金額が不明
いったい、いくら貯めれば安心して老後を過ごせるのかしら？
ファイナンシャルプランナー（FP）ズバリお答えしたいところですが、必要な金額は世帯によって異なります。
老後資金の基準として、よく使われるのが2,000万円。この数字は家計調査報告（2017年）「高齢夫婦無職者世帯」のデータに基づいています。
収入： 月額 20万9198円（年金など）
支出： 支出 26万3717円（生活費など）
差額の5.5万円が毎月の赤字
→この家計収支で95歳まで生きたら、約2,000万円が足りない
しかし、この「家計調査報告」は毎年少しずつ変わるので注意が必要です。たとえば、新型コロナウイルスの影響を受けた2020年は、約1,000万円の黒字でした。
外出自粛で大幅に支出が減ったという特殊要因ではあるものの、年金だけで老後資金は不足しないことになります。
ファイナンシャルプランナー（FP）老後資金として必要な金額は「収支バランス」で決まるんですね。
老後資金 ＝ 毎月の赤字額 × 12か月 × 30年
30年というのは、65歳から95歳までの期間。男性の平均寿命は約81歳、女性は約87歳なので、男性も4人に1人は90歳まで生きるわけです。
もし老後資金が枯渇したら困りますから、少し長めの95歳まで考えておくと安心でしょう。
病気や介護になったら、もっとお金が必要よね？
病気や介護のほか、認知症や配偶者の死亡など、高齢になると様々な心配事が多くなるもの。予備費として、最低でも800万円くらいは準備しておきたいですね。
老後資金を50代で貯める方法と心構え
収支バランスを制する者は老後資金を制す
長生きするのが怖くなってきたよ…。
ファイナンシャルプランナー（FP）「長生きリスク」なんて言葉もあるほど、その恐怖感は一般的。穏やかな気持ちで暮らせるよう、対策が必要です。
安心して生きていくためには「貯蓄ゼロ」の状態は避けなければいけません。
長期の収支を把握するツールは、ライフプランがオススメです。繰り返しシミュレーションすることで、老後破綻を未然に防ぐ方法を見つけられますよ。
人それぞれ、家族構成も違えば ライフスタイルだって異なるもの。ライフプランを作れば、大きい支出を伴うイベントの有無、そのタイミングを確認できるので、計画的に備えられるようになります。
【ライフプランのキャッシュフロー表】
これから本格的にやってくる超高齢化社会は、まだ誰も経験したことがありません。そんな時代をボーっとして迎えたら、お金が足りなくなって困窮する可能性じゅうぶん。
ライフプランで問題点を抽出したら、解決方法を考えられます。毎月の赤字が多いなら、支出を減らせばいい。それでも追いつかないなら、定年でリタイアせずに働くべき。そういうことです。
さもなければ、老後資金のために大金が必要になります。それができても、預金通帳の残高が減り続ける生活はツラいもの。お金にびくびくしながら、精神的に不安定な日々を過ごすのはイヤですよね。
いっぽう、（老後生活の）収支バランスが取れていれば、基本的に老後資金の準備は不要。もしものときの余裕資金だけ貯蓄しておけば充分でしょう。
固定費の見直しで支出をダウンサイジング
節約って疲れちゃうし、気分が滅入るから苦手なのよね。
ファイナンシャルプランナー（FP）日々の努力を要する節約は、ストレスが溜まるもの。それより、固定費をチェックしてください。いちど見直せば効果が持続するので、ずーっとラクですよ。
支出削減の第一歩は固定費の見直し。他のサービスと比較検討するのは 少々面倒かもしれませんが、その見返りはじゅうぶん期待できます。日々の細かな節約より だんぜん手間いらずで、ズボラな人でもかんたんに継続できるでしょう。
固定費で代表的なものは、電気・ガス料金、通信料金、生命保険・損害保険など。比較する方法を、いくつかご紹介します。
【電気・ガス料金】
「電気・ガス料金比較」（価格ドットコム）で確認。都市ガスやプロパンガスにも対応。
【通信料金（家のネット接続、スマホのプラン）】
「インターネット回線｜料金比較」（価格ドットコム）で確認。家のネット～Wi-Fiモバイル回線まで網羅。
「スマートフォン料金プラン比較」（価格ドットコム）で確認。大手キャリアだけでなく格安SIMも比較。
【生命保険・損害保険】
→「ふくろうの保険Navi」に相談。ファイナンシャルプランナー（FP）が無料でアドバイス。
それから、住宅ローンも大きな固定費ですね。重い腰を上げるために、具体例で考えてみましょう。
| 返済中の銀行 | 借り換える銀行 | 差額 | |
| 借入額（ローン残高） | 3,000万円 | 3,000万円 | 0円 |
| 金利 | 1.2% | 0.148% | 1.052ﾎﾟｲﾝﾄ |
| 月々の返済額 | 99,272円 | 85,202円 | ▲14,070円 |
| 年間の合計返済額 | 1,191,264円 | 1,022,424円 | ▲168,840円 |
| 30年の総返済額 | 35,737,974円 | 30,887,597円 | ▲4,850,377円 |
住宅ローンが毎月 1万4千円も抑制できれば、家計収支は大きく改善。50代で30年も返済期間が残っている人は稀ですが、「完済まで10年かつ（借り換えの）金利差が1%以上」あれば、借り換えの効果が見込めます。ぜひ積極的に検討してください。
公的年金は、老後生活を支える大黒柱
老後にもらえる公的年金って、たいして役に立たないんでしょ？
ファイナンシャルプランナー（FP）とんでもありません。公的年金は老後生活を支える大黒柱です。
老後のお金としては、公的年金がもっとも重要。年金制度の持続性を不安視する人もいるようですが、それは杞憂です。
公的年金制度の責任を果たさなければならない政府には、徴税権があります。もし年金受給者にお金を払えないような状況に陥るなら、国民から税金を徴収すればいい。
増税は歓迎されませんが、公的年金制度が破綻するよりマシ。だから、今まで払ってきた年金保険料がムダになることはありません。安心してください。
では、どれだけ公的年金が頼りになるのか？ 先述した家計調査の数字を使ってご説明しましょう。
【もし、公的年金がなかったら…】
月額の消費支出＝26万円 → ×12か月＝年額 312万円 → ×30年＝老後の支出9360万円
（1億円弱という途方もない大金を準備しなければならない）
【公的年金を受け取れると…】
年金受給額（月換算）20万円 → 20万円×12か月×30年＝7200万円
老後の不足は約2000万円（＝9,360万円ー7,200万円）で済む
ファイナンシャルプランナー（FP）このように、公的年金はとても力強い存在です。また、年金のような定期収入は、老後生活に大きな安心感をもたらしてくれます。
公的年金は「一生涯受け取れる」のが素晴らしい。あなたの年金は、どんなに長生きしても枯渇しません。
会社員や公務員が加入する厚生年金は、掛け金を払っている月数に応じて厚生年金（の年金額）が増えていきます。最長70歳まで加入できるので、できるだけ長く働いたほうが有利です。
フリーランスや自営業の人は、国民年金の「任意加入」や「国民年金基金」を活用して、もらえる年金額を増やしましょう。さらに、年金の「繰り下げ受給」も併用すれば効果が大きくなりますよ。
まとめ：50代は老後資金を少しでも準備しよう
寿命が延びたぶん、健康で動き回れる時間も長くなっています。長生きを「コスト」と捉えて嘆くより、長寿をもっと謳歌してみませんか？
老後資金は現役時代に貯めるのが理想だけど、どうしても無理なら 定年後に貯めたっていいんです。もし あなたが50代なら、まだ ぜんぜん大丈夫。いますぐ老後資金の準備にとりかかりましょう。
大事なことを忘れないように、もういちどポイントの復習をして筆を置きますね。
・50代で老後資金を貯められず、60歳の4人に1人が ほぼ貯蓄ゼロ。
・人生の三大支出が折り重なる50代。老後資金を貯めるのは至難の業。
・老後資金として必要な金額は「収支バランス」で決まる。
・ライフプランを使って老後の収支をシミュレーションする。
・固定費の見直しが、家計収支を継続的に改善させる。
・公的年金は一生涯受け取れる。まるで、お金を引き出しても残高が減らない“魔法のATM”。
ファイナンシャルプランナー（FP）最後まで読んでくださって ありがとうございます。FPコラムでは ほかにもお金と生活インフラに関する記事を書いてるので、ぜひチェックしてくださいね！
【執筆者：内田 正雄（Uchida Masao）】
ファイナンシャルプランナー（FP）｜住宅ローンアドバイザー｜宅建士（資格者）｜証券外務員一種
タヌキと出会うのが珍しくない、のんびりした郊外に住む ファイナンシャルプランナー（FP）。横浜国立大学を卒業後、ミサワホームに入社。マイホーム取得という大きな買い物をサポートするためにFP資格を取得。ライフプランを作る重要性に目覚め、住宅ローンの有料相談を展開する保険代理店などで多くの経験を積んだ。豊かなライフスタイルにつながる情報を発信中。
