妊娠中で住宅ローンを借りられない女性は必読！解決策とFP相談の実例

こんな悩みを解決するために、わかりやすく記事を書きました。執筆は相談実績15年以上の現役ファイナンシャルプランナー（FP）が担当しています。

本記事では、妊娠中の女性が住宅ローンを借りにくい理由や、「出産→復職リスク」の対処法、さらに 妊娠中でも住宅ローンを借りられる方法を紹介します。

それでは早速、FP相談の実務で得たエッセンスをお伝えしていきましょう。

妊娠中の女性が住宅ローンを借りにくい理由

なぜ、妊娠中だと住宅ローンを借りるのが難しくなるのでしょう？

対策を考えるには、その理由を知るのが近道です。詳しく解説していきますね。

統計からみる出産後の離職率

下のグラフを見てください。「出産後継続就業率」は年々増加。とくに直近20年は顕著で、出産前に仕事をしていた人の約70％が復職している状況です。

出典元：国立社会保障・人口問題研究所「第16回出生動向基本調査（夫婦調査）」（2021年）を引用した、厚生労働省「今後の仕事と育児・介護の両立支援に関する研究会（第８回｜令和5年5月30日）」資料３より【第一子出産前後の妻の継続就業率・育児休業利用状況】

こうした変化は金融機関も知っているでしょうが、住宅ローンの審査で「妊娠」が不利になる状況は あまり変わっていません。

FP相談に来た人の中には、「妊娠中の場合は審査を受け付けられない」と言われた人もいました。でも、ここまでハッキリ回答してる金融機関は良心的で、理由を告げず やんわりと断られるケースが多い印象です。

ただし、一方的に金融機関を責めるわけにもいかないでしょう。そのまま退職の場合、住宅ローン返済が苦しくなるのは確実ですから…。

団体信用生命保険の審査が通らない

統計を確認すると、出産（出生＋死産）10万人あたりの妊産婦死亡率は2.5でした（2021年）。その推移をご覧ください。

出典元：国立社会保障・人口問題研究所 人口統計資料集「2023年改訂版」

医療技術の進歩によって、出産リスクが減っているのが分かりますね。それでも死亡率をゼロにするのは難しい…。

というのが理由だと思いますが、妊娠中だと団体信用生命保険に加入できないケースは確かにあります。

その場合は ワイド団信の利用を考えてください。

カテゴリー	症例
代謝異常による病気	糖尿病、高尿酸血症・痛風、脂質異常症（高コレステロール血症・高脂血症）など
心臓・血圧の病気	狭心症、不整脈、心筋梗塞、心房細動、心臓弁膜症、高血圧症、期外収縮、血栓性静脈炎（静脈血栓症）など
脳の病気	脳卒中（脳梗塞・くも膜下出血・脳出血）、てんかん、脳動脈瘤、ギランバレー症候群など
精神・神経の病気	うつ病、適応障害、自律神経失調症、神経症、パニック障害、不安障害、不眠症など
食道・胃・腸の病気	潰瘍性大腸炎、逆流性食道炎、クローン病、胃潰瘍、大腸ポリープ、十二指腸潰瘍など
肝臓・胆道・膵臓の病気	肝炎、ウイルス肝炎（B型肝炎・C型肝炎）、脂肪肝、肝機能障害、胆嚢ポリープ、胆石など
呼吸器（胸部）の病気	喘息、気管支炎、肺炎、結核、肺血栓塞栓症、睡眠時無呼吸症候群など
目・耳・鼻の病気	網膜剥離、緑内障、白内障、難聴、副鼻腔炎など
ホルモン・免疫異常による病気	甲状腺機能低下症、バセドウ病（甲状腺機能亢進症）、関節リウマチ、全身性エリテマトーデス、橋本病など
血液・造血器の病気・異常	赤血球・白血球の数値異常、貧血など
妊娠・女性特有の病気	妊娠、卵巣嚢腫、子宮頸部異形成、子宮筋腫、子宮内膜炎など

出典元：イオン銀行「ワイド団信でお引き受けの可能性のある主な症例」

ちゃんと「妊娠」も対象になっていますね。

ただし、ワイド団信は一部の金融機関でしか扱っていないのが難点です。もし妊活中に住宅ローンを申し込むときは、ワイド団信を扱っている金融機関から優先的に検討しましょう。

もし 団体信用生命保険の審査に落ちたとしても、すぐにワイド団信に切り替えられるから、時間と労力がムダになりませんよ。

銀行は厳しい規律に従う。つまりルールが古い？

ここから書くのは、私が15年間のFP相談で感じていることです。 金融機関が公表していることではないので、あらかじめご了承ください。

本記事は「FPコラム」なので、ちょっと自由にしゃべらせてもらいます。

一部の金融機関には「妊娠中の住宅ローン申し込みは取り扱わない」というルールがある（と 私は思っています）

なぜなら、そのくらい徹底しているんですね。それまでトントン拍子で話が進んでいたのに、「妊娠」の事実を知ったとたん、暗い表情になる銀行員。このパターンを過去に何度も見てきました。

公務員や大企業勤務など、金融機関のほうから「（住宅ローンを）借りてください」と言われそうな人でも、結果は同じ。たとえ、担当の人が「なんとかしてあげたい！」と心の声を上げたって、ルールだからどうにもならないのでしょう。

銀行員がバラバラの判断をし始めたら、収拾がつかなくなってしまいます。だからルールがあるのは当然。厳しい規律に従うのが銀行という組織です。

とはいえ…。

そのルールが古すぎやしないか？

出産後継続就業率は約70％まで上がり、妊産婦死亡率（10万人あたり）は2.5まで下がったのに…。昔のままじゃおかしいでしょ？

こんな疑問が、私の頭の中をグルグル渦巻きます。

しかし、最近は柔軟な対応をしてくれる金融機関が増えてきました！　きっと、私と同じ疑問を持った人が 金融機関の内側からルールを変えてくれたのでしょう。

この流れがどんどん広がるといいですね。妊娠中の女性に優しい社会。きっと、住宅ローンの分野でも実現すると期待しています。

妊娠中の女性は住宅ローンを借りないほうがいいのか？

妊娠中の女性に対して、金融機関が住宅ローンの貸し出しを渋る理由がわかりました。

客観的に見て「出産→復職が上手くいかず、住宅ローン返済が苦しくなる可能性」は認めざるを得ません。では、計画中のマイホーム購入はあきらめたほうがいいのでしょうか？

ここからは、FP相談でお聞きしたリスクと、その対応策を見ていきましょう。

想定外の事態に対応できる？

これは本当によく受ける相談。いわゆる「待機児童」ですね。育休終了後 すぐに復職したい人は、事前に入念な計画を立てておきましょう。

そのほかにも、私のFP相談では こんなケースがありました。

・元気な赤ちゃんを出産したものの、母体の調子が悪い（回復の目途が立たない）。

・赤ちゃんが可愛くて仕方ない。かけがえのない時間を一緒に過ごしたくて退職。

・先天性の障害を持った子が生まれた。自分が面倒を見るしかなく 復職を断念。

・職場復帰したがフルタイムは無理。時短勤務のせいで収入が大幅に減少。

「想定通りにいかないのが人生」とも言えますが、どんな時でも慌てずに対処できるのが理想です。

備えあれば患いなし。このまま読み進めて、できるだけの準備をしておきましょう。

優先順位を決めると判断に迷わない

子どもが生まれる前に家を買おうと準備を進めていたら、妊娠がわかった。そんなとき、あなたならどうしますか？

出産で家計の状況が大きく変わる可能性もあるので、そのまま強引にマイホーム購入を進めるのが正解とは限りません。

私のFP相談では、次のような「メリット」と「デメリット」を説明しながら、いちど冷静になってプランを練り直していただきます。

それぞれのご家庭によって、さまざまな事情や考え方があるもの。もちろん、優先順位だって違います。

しかし、夫婦間で足並みが揃っていないと、悲惨な結果を招くかもしれません。最悪、離婚に至るケースもありますから、どんなに忙しくても「話し合い」を軽視しないでくださいね。

バックアッププランを用意しよう

私のFP相談では、キャッシュフロー表をグラフ化したもの（下の画像）をお見せしながらアドバイスします。

バックアッププランを用意してけば、計画通りにいかなくても 慌てることがありません。たとえば、こんな感じです。

【保育園に入園できなかったとき】
・収入減：職場復帰した場合と比べて月〇万円
　→1年で住宅ローンの返済が行き詰まるな…。
★バックアッププラン
　・支出増：ベビーシッターに月〇万円（職場復帰で収入を確保）
　→子どもが3歳までは貯金が底をつかずに済む。それまでに保育園へ入れよう

【子ども1人の予定が2人になったとき】
・支出増：小学校から高校まで公立、大学は私立文系でトータル〇,〇〇〇万円
　→マイホームの価格は5,000万円以内に抑えても、子どもが大学2年時に家計が破綻するな…。
　　いつでも転職したり、副業を始められるよう、スキルを身につけておこう。
★バックアッププラン
　・第２子誕生から副業収入 月〇万円
　・10年後まで5％ずつ増やして、その後10年維持するとトータル〇,〇〇〇万円 → 増えた支出を賄える

さまざまな変化に耐えられるよう、できるだけ多くのバックアッププランを用意してくださいね。

ライフプランを無料で作る方法は、こちらの記事↓で紹介しています。

妊娠中の女性が住宅ローンを借りる方法

夫婦で話し合いをした結果、やっぱりマイホーム購入を進めたい。バックアッププランも用意したから、想定外の事態にも対応できる。

こうなったら、いよいよ住宅ローンを借りるために行動を開始しましょう。

FP相談での実例を交えつつ、具体的な方法をお伝えしていきます。

勤務先に証明書を発行してもらう

金融機関は「育休後に復職できて、安定した収入を得られる」ということが客観的にわかると、住宅ローンの融資に前向きになってくれます。

具体的には、次の書類を用意してください。

① 育児休業証明書

② 復職後の年収見込証明書

③ 産休、育休を取得する前の収入証明（源泉徴収票、確定申告書）

　※③の代用として
　「休暇取得前（直前3カ月分）の給与明細」 ＋ 「産休、育休を取得する前（直近1年分）の賞与明細」

ちなみに、育児休業証明書について 所定の様式を用意している金融機関はないようです。勤務先に作成してもらう際には、金融機関の求める要件を伝えましょう。

出典元：PayPay銀行「【住宅ローン】育児休業証明書にはなにが記載されていればいいのですか。」

妊娠中の女性に優しい住宅ローンを選ぶ

共働きや 結婚しない人が増え、マイホームを購入する女性の数は右肩上がりです。

そういった背景から、女性に優しい住宅ローンを開発する金融機関も珍しくなくなり、ラインアップが充実してきました。

今回ご紹介した３商品以外にも、きっと魅力的な商品があるでしょう。地方銀行や信用金庫などを含めれば、金融機関の数は膨大です。ぜひ積極的に調べてください。

ネット銀行でフラット35を借りる

私のFP相談で、妊娠中なのに住宅ローンを借りられた人がいました。理由を聞いたら「団信なしのネット銀行」という回答。”なるほど”と膝を打ったのを覚えています。

推奨するわけではありませんし、ネット銀行が公表しているわけでもないですが、実際にあった話なのでご紹介しておきますね。

・ネット銀行でも団体信用生命保険の告知書では「妊娠」を問われる

・フラット35は団体信用生命保険の加入が「任意」である

・ネット銀行はWeb（もしくは郵送）で手続きが完結するため、一度も顔を合わせない
　（余計な質問をされる機会がない）

以上の事実を鑑みると、「ネット銀行＋フラット35＋団信不加入」という条件が揃った場合、銀行は「妊娠」を知らずに審査を進めることになるでしょう。

質問もされず、記入する箇所もないわけですから、住宅ローンを借りる人に落ち度はありません。

ご参考までに、フラット35を取り扱っている主なネット銀行をピックアップしました。

ネット銀行のメリットやデメリットについては こちらの記事↓に書いてます。興味のある人はチェックしてください。

まとめ：妊娠中でも住宅ローンを借りたいなら リスクをよく考えよう

マイホーム購入の準備中、妊娠がわかって喜んでいたら 肝心の住宅ローンが通らない。これはショックです。

そんなとき、どうにかして住宅ローンを借りようとする気持ちになるのは理解できますが、ここはいったん冷静になりましょう。

出産で家計の状況が大きく変わる可能性も否定できない。もしかしたら、出産を無事に終えて復職するまで、マイホーム購入は待ったほうが良いのかもしれません。

妊娠中でも住宅ローンを借りる方法はあります。周囲の意見に惑わされることなく、将来のリスクを自分の頭で考えて行動してください。

大事なことを忘れないように、もういちどポイントの復習をして筆を置きますね。

・妊娠中に住宅ローンを借りづらい理由の１つは、「出産退職」の可能性があること。

・妊娠中の女性が団体信用生命保険の審査に落ちたときは、ワイド団信を利用する。

・一度くらい銀行で断られても気にしない。妊娠中の対応は金融機関によって全然違う。

・妊娠 出産 保育園（入園）は想定外の事態もあり得る。その時に慌てないよう準備しよう。

・マイホーム購入と出産のタイミングで迷う人は多い。優先順位を夫婦でよく話し合うことが大切。

・バックアッププランを用意しておけば、計画通りにいかなくても慌てない。

・育休後に復職できて、安定した収入を得られる。これを客観的に示す証明書を活用しよう。

・妊娠中の女性に優しい住宅ローンも登場しているので、調べてみると良い。

・妊娠中なのに住宅ローンを借りられた人は、ネット銀行のフラット35（団信なし）を選んでいた。

【執筆者：内田 正雄（Uchida Masao）】
ファイナンシャルプランナー（FP）｜住宅ローンアドバイザー｜宅建士（資格者）｜証券外務員一種

タヌキと出会うのが珍しくない、のんびりした郊外に住む ファイナンシャルプランナー（FP）。横浜国立大学を卒業後、ミサワホームに入社。マイホーム取得という大きな買い物をサポートするためにFP資格を取得。ライフプランを作る重要性に目覚め、住宅ローンの有料相談を展開する保険代理店などで多くの経験を積んだ。豊かなライフスタイルにつながる情報を発信中。